Fija: compras previsibilidad
Sabes cómo se comporta el tipo pactado durante el periodo fijo. Esa estabilidad tiene valor si necesitas controlar mucho el presupuesto mensual.
Variable: aceptas revisiones
Tu cuota puede cambiar según el índice y las condiciones pactadas. Puede salir mejor o peor que otros escenarios; la clave es si tu economía puede absorber cambios.
Mixta: divides el problema en dos periodos
Tienes un tramo inicial fijo y otro posterior variable. Para compararla bien hay que mirar qué ocurre en ambos, no solo la cuota de los primeros años.
Cómo las compararía
Mismo capital, mismo plazo y varios escenarios de tipos. Después miraría cuota, coste total, vinculaciones y cuánto margen mensual queda.
Haz que las ofertas compitan en las mismas condiciones
Utiliza el mismo capital y el mismo plazo. Después incorpora tipo, comisiones y costes vinculados. Si una oferta tiene 30 años y otra 35, la cuota por sí sola no es comparable.
En las variables y mixtas añade escenarios para el periodo revisable. No necesitas predecir el índice: necesitas saber qué ocurriría si fuese más alto o más bajo.
La estabilidad también tiene un precio
Una cuota conocida puede tener valor aunque otra alternativa parezca algo más barata en un escenario central. Ese valor dependerá de tu capacidad para absorber variaciones y de cuánto quieras simplificar tu presupuesto.
Por el contrario, pagar por estabilidad que no necesitas también puede ser un coste. La decisión es económica y personal, no una competición entre modalidades.
No olvides las vinculaciones
Una rebaja del tipo puede venir acompañada de productos o condiciones que tienen un coste. Para comparar bien, incorpora esos costes durante el periodo en el que esperas mantenerlos.
Un tipo nominal menor no garantiza un coste total menor.
No busques el tipo de hipoteca que “gana”. Busca una estructura cuyo riesgo puedas asumir sin depender de acertar el futuro.